就在不久前，“财务自由”这个词还显得遥不可及。毕竟那时候，我还因为学生贷款负债累累，我每个月都是月光族。正因为如此，我一直担心钱的问题。我不愿意承认这个现实，我甚至无法支付账单。
显然，我不是唯一的一个。根据Payroll.org在2023年的一项调查结果显示，有78%的美国人都是“月光族”，比前一年增加了6%。这意味着超过四分之三的美国人在支付每月开销后没有多余的资金用于储蓄或者投资。
同样，《富比士顾问》（Forbes Advisor）在2023年的一项调查中发现，近70%的人表示自己的薪资只能维持生活（40%），或收入低于生活成本（29%）。
然而，当我收到催款通知时，我的人生陷入了最低谷。我感到羞耻和恐惧。最终，我意识到我不能再这样生活下去了。我必须掌控自己的财务状况，为了自己和家人的未来着想。
这不是一个轻松的旅程。然而，即使从零开始，你也可以在五年内节省10万美元。要成功，需要决心、自律和策略。我来讲讲我是如何通过可行的方案做到这一点的。
1. 面对现实
我的第一步是直面我的财务状况。我首先列出了我所有的债务：
学生贷款：45,000美元
信用卡债务：10,000美元
个人贷款：5,000美元
之后，我追踪了一个月的花销。这对我来说是一个警钟。当我看到这些数字时，我意识到自己的花费比我想像的要多，尤其是在不必要的事情上，例如每天的咖啡和网络冲动消费。
2. 寻找属于自己的存钱动机
大多数人需要一个具有说服力的动机才会开始进行个人理财。对我们许多人来说，电子表格、预算、投资和保险听起来很无聊。
更重要的是，如果确定自己更深层的存钱动机，例如为财务安全考量、环游世界的旅行计划或提前退休计划，你将在充满挑战的阶段更加坚定。
用西蒙‧斯内克（Simon Sinek）的话来说：“当我们清楚做一件事情的原因时，一切都会水到渠成。当我们不清楚原因时，我们就必须把事情推到位。”
3. 精简化——制定有效的预算
制定预算的目的不是剥削自己，而是有意识地分配资源。目前有许多现存的预算方法，包括“50/30/20法则”（净收入分配为50%用于需求、30%用于想要的、20%用于储蓄和投资）和“零基成本管理法则”（合理分配每一美元）。
关键是什么？你应该找到一个能与你产生共鸣的方案，并且要现实一点。请记住，“预算”（buget）这个词不仅仅是几个字母而已，你最不想要的就是制定过于僵化的计划后失败。相反，为了省钱，你需要有计划的消费。
为了帮助你制定切实可行的预算，这里有一些额外的提示：
将你的日常花销分类——确保你的预算涵盖住房、食物、交通和水电费等必须消费。
非每月开销——记住年度或季度开销，例如订阅费和保险费。
留出娱乐空间——为娱乐和爱好分配合理的预算。
4. 制定SMART目标
一旦确定了财务现状并制定了预算，我就会建立SMART目标，把握5个原则，分别为：明确的（Specific）、可衡量（Measurable）、可以实现（Achievable）、有关联性（Relevant）和有时间性（Time-bound）。
我的目标是五年内节省10万美元。这看起来很雄心勃勃。尽管如此，一个可靠的计划可以让这目标达成。
5. 通过自动储蓄为自己的成功做好准备
下一步是什么？请认真对待这一点——自动化储蓄！
设定在发薪日由支票账户向储蓄账户自动转账。通过这样的设定，可以避免想要花这笔钱的冲动，以确保不断靠近目标。
你可以设定自动转账包括：
账单支付——如果你设定自动付款，将避免缴滞纳金的风险。
储蓄转账——定期在你的支票账户和储蓄账户之间转账。
债务支付——通过设定自动付款来缴每月的债务。
6. 学会说“不”，优先考虑“需求”而不是“想要”
当谈到省钱时，学会说“不”是一项至关重要的能力。有时，对自己、朋友、配偶或孩子说“不”是相当困难的。这并不意味着你必须成为社交隐士，但确实意味着你必须留意钱都花在什么地方。
为了让这件事变得更容易，请问自己这样的问题：
“我真的需要这个东西吗——还是我只是想要它？”
“有更便宜的替代品吗？或者可以借用而不是购买？”
整体而言，优先考虑“需求”而不是“想要”的物品，可以释放大量的储蓄资源。此外，事先想好要说什么也很有帮助。
7. 节俭（但不要感到被剥夺一切爱好）
你不必为了节俭的生活而放弃一切爱好。作为范例，以下是我使用的一些策略：
在家煮饭——外食开销大，因此我学会如何在家烹调简单、实惠的餐点。
享受免费娱乐资源——充分利用公园、博物馆免费参观日以及当地活动等免费娱乐资源。另外，请充分利用当地的图书馆资源，以及很多免费的电视服务。
智慧购物——不要购买新商品，而是比较价格、购买打折商品，购买二手商品或借用商品。
8. 解决债务
我在储蓄的同时，也积极解决债务问题。不同情况下，我使用不同的策略：
雪崩式债务偿还法（The Debt Avalanche）——无论债务金额有多少，我会优先偿还那些利率最高的债务。
滚雪球债务偿还法（Snowball method）——当我还清最小债务时，无论利率如何，我都获得了动力，并感受到快速消除债务的成就感。
你也可以按照以下提示来偿还债务：
增加收入——尝试从事副业或出售不需要的物品来增加收入。
协商降低利率——联络债权人，了解他们是否愿意降低债务利率。
每月还款超过最低还款额度——除了支付最低还款来避免缴纳滞纳金和罚款外，尽可能多还一点，以加速还款过程。
考虑债务合并——如果将多笔债务合并为一笔利率较低的贷款，可以简化付款并可能省钱。合并前，请仔细了解条款和费用。
避免承担新的债务——新的债务只会让你的情况变得更糟。
如果很难自己管理债务，可能还需要考虑咨询经过认证的信用顾问。他们的指导和支持可以帮助你制定符合个人情况的债务偿还计划。
9. 增加收入
在保证身心健康的同时兼职赚钱也是有可能的。以下是一些策略。
利用你现有的技能和经验
自由职业或咨询工作——如果你拥有市场所需要的技能，请考虑在Upwork或Fiverr网站上提供服务。或者，也可以自己直接联络生意。
协商加薪——如果对自己的工作表现以及对公司的价值有信心，也可以尝试跟工作单位讨论加薪事宜。为了增加成功率，对你的职位和行业的薪资标准要有所了解。
承担额外的责任——如果你自愿参与工作单位一些特殊的项目或者承担额外职责，可能会增加升职加薪的可能性。
探索新机遇
培养新技能——通过线上课程、研讨会或考取职业证书，可以学习有价值的技能，从而获得更高薪资的工作或自由职业的机会。
开始一项副业——可以把爱好或者才能变成副业。包括可以考虑在线销售工艺品、辅导或做自由写作、编辑工作。为了避免精疲力尽，请做好有效的时间管理。
出售未使用的物品——通过庭院售货和网络销售的方式，整理出售不再需要的物品。
探索被动收入选择
考虑投资指数基金或支付股息的股票。
提供线上课程和电子书销售。
出租闲置空间来赚取租金。
10. 寻求支持和资源
多了解金融知识是相当有必要的。我发现以下资源很有帮助：
个人理财部落格和播客——例如，克拉克‧霍华德的播客（The Clark Howard Podcast）、个人财务专家法努什‧特拉比的节目（So Money with Farnoosh Torabi）、“全球财富”（Planet Money）节目，都给我很多见解和灵感。
免费财务咨询——人们可以从许多非营利机构（例如国家信用咨询基金会）获得免费财务咨询。
有关个人理财的书籍——为了更好地理解资金管理，我阅读了戴夫‧拉姆齐（Dave Ramsey）和苏茜‧欧曼（Suze Orman）等专家的书籍。
11. 庆祝理财过程中的阶段性成就并在过程中适应
我的动力来自于实现大大小小的里程碑。每当我存下一大笔钱时，我都会给自己一点小奖励鼓励自己。
重要的是要记住，生活并不总是按计划进行。可能会突然产生一笔花销。不要因挫折而气馁，保持机动灵活，并相应地调整预算。
常见问题解答
5年内省10万美元现实吗？
你的收入、支出和金融理财决定你的每月预算。然而，如果全身心付出努力并制定明确计划，大多数人都可以实现这一目标。
我每月需要存多少钱才能在5年内存10万美元？
答案取决于许多因素，包括现有的储蓄和潜在的投资回报。如果我们将10万美元除以60（5年的月数），那么平均每个月应存1,667美元。这其中不包括储蓄利息。
我应该在哪些方面省钱？
高收益储蓄账户——它的利率比传统储蓄账户略高，也具备一定的高灵活度。
退休账户（如果符合资格）——利用税收优惠的退休账户（如IRA），赚取复利率（俗称“利滚利”）。不过，这些资金可能只有在达到退休年龄之后才能使用。
投资——将储蓄投资于指数基金等低风险项目时，请注意市场波动和损失风险。只有当你有长期储蓄目标的时候再使用这个策略，并且请寻求专业指导。
有哪些额外的成功秘诀？
设定现实的目标——为了激励自己，将10万美元目标分解为更小的、可实现的阶段性目标。
建立应急基金——存够最多三个月的生活费用，以防万一。
寻求专业的财务建议——根据你的个人情况和风险承受能力，财务顾问可以帮助你制定个性化方案。
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