一般人到了62岁，只要拥有起码40个工作点（work credit），便可以提前领取退休金。可是应该什么年龄开始领取退休金？有什么因素需要考虑？有哪些策略会更有利？什么时候是领取社安退休金的最佳年龄？这里面大有学问。假如领取的策略正确，可能让您与配偶终生多领取数万元或以上退休金。以下为您解释一些值得考虑，但鲜为一般人知道的策略。
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视频先睹为快：
一、基本规则
未考虑适合的策略之前，请先明白社安提取的一些基本规则。1943-1954年出生的人，完全退休年龄（full retirement age）是66岁，到时可以取得100%退休金。假如62岁提前领取，便要终生少取25%。66岁之后每迟一年开始提取，每年可增加8%，一直到70岁之后，退休金便不会增加。这个增加金额称为延迟退休增加金额（delay retirement credit）。换句话说，假如延迟到70岁才开始领取退休金，到时可得到66岁全额退休金的132%。与62岁提前领取的人比较，退休金的终生差别是64%。
每年退休金增加8%是一个重要的考虑因素，因为这个增加幅度高于一般低风险的投资收益，并且增加的退休金是终生受惠，还可能令配偶也受惠，因为配偶遗属可取得死者或本人较高的退休金。一旦开始领取退休金，在66岁之前是可以在12个月内取消并归还取得的退休金金额，无需付任何利息或罚金。取消的方法是向社安局递交SS521表格。取消之后，将来可以重新领取，并以在领取时的年龄来计算退休金金额。这个程序一生只能使用一次。
单身者一旦离世，假如没有仍健在的前配偶或父母子女，退休金便完全停止。已婚者退休金有可能由配偶一双领取，所以需要考虑较多的因素，可以选择的策略也叫多元化。
要凭配偶的工作点领取退休金，配偶必须已经开始领取退休金。可是假如配偶已经达到66岁，便有全申请领取社安退休金后，同时要求暂停领取退休金，以继续获得每年增加8%退休金的好处。这个方法称为file and suspend，对实行下面一些领取策略十分重要。请注意，未足66岁者不能使用file and suspend。
另外，超过66岁但未到70岁的人，假如已经开始领取退休金，例如在62岁已经开始提前领取退休金，可以要求社安局停止社安金（suspend），这样便可以享受每年增加8%的好处。将来70岁前，可通知社安局重新开始领取。单身人士也可以使用file and suspend。
二、已达到66岁的已婚人士
已达到66岁的已婚人士可以选择，先凭配偶的工作点领取退休金，让自己的退休金每年增加8%，将来再转为领取自己的退休金。可是有一种情况要注意，假如这位人士本人未足66岁，他申请凭配偶的工作点领取退休金，社安局将会当作本人申领自己的退休金。这个做法称为Deeming。然后社安局将申请者本人的退休金与凭配偶工作点所取得的退休金进行比较，假如凭配偶工作点取得更多资金，社安局便会给予较高的金额。这样做的话，申领人将来无法改回领取自己的退休金，也就会失去自己的退休金每年增加8%的好处。
由于社安退休金是终生领取的，考虑领取策略时，少不了要估计自己与配偶的寿命。当然，没有人能确实地知道自己的寿数，因为生命不掌握在我们的手中，但我们还是要按自己和配偶的健康情况与直属亲人的平均寿命来做一个粗略的估计。请记得，达到65岁的人平均寿命是男性82.9岁，女性85.5岁。
三、单身者的策略
第一类单身者从未结过婚，亦没有子女。这一类朋友的选择比较简单，除非他们预料寿命很长，或在66岁前继续工作，而年收入高于15,480美元。假如能够将退休金做储蓄和投资，而投资成绩良好的话，他们都可以考虑提前领取退休金，即越早领取越好。提前4年领取的退休金加上收益，可能足够抵消终生降低了的退休金额。但假如你对投资缺乏信心，或预料自己应该起码活过80岁的话，假定无需靠退休金过生活，还是延迟领取比较好，因为每延迟一年便终生增加8%。
假如单身人士决定延迟到66岁后，但在70岁前领取退休金，便应该考虑用上述申请领取但要求停付（file and suspend）方法，即在66岁时申请退休金时同时申请停付。这个做法的好处是将来万一有需要时，可以比取回延迟的退休金。
举个例子，梁女士是单身，假定她66岁时可领取2,500美元退休金，但她决定延迟领取并做了file and suspend。之后两年半，68岁半时发觉患上癌症，预计活不过70岁。在这个情况下，她可以取消file and suspend，并可马上取得过去两年半75,000美元的退休金，并开始按月领取2,500美元退休金。假如她现金结婚9个月后，丈夫可在她离世后终生领取她的退休金。
四、已离婚单身者的策略
第二类单身者已离婚，但之前婚姻起码维持10年，本人未再婚，前配偶的工作点依然有效。假如这金额高于本人的退休金，你可以领取前配偶全退休金的一半。假如你已达66岁，你一样可以选择先凭前配偶的工作点领取退休金，将来才转为领取自己的退休金。这段时间，你自己的退休金会每年增加8%。请注意，凭前配偶工作点领取退休金对前配偶本人或现任配偶的退休金都没有影响。
五、配偶或前配偶已离世单身者的策略
第三类单身者配偶或前配偶已离世。假如前配偶已离世，你可以选择取得前配偶的全额退休金。假如你已达66岁，便可领取前配偶或配偶退休金的100%。假如你自己也有足够工作点领退休金，你便有两个选择：a.你可选择先领取配偶或前配偶的退休金（当然假定后者较高），将来70岁前转为领取自己的退休金。你亦可以选择b.先领自己的退休金，让已离开的配偶或前配偶的退休金按年增加8%。请注意，已离世的配偶或前配偶退休金只在你66岁前才会按年增加，所以你达到66岁时，应该改为领取配偶或前配偶较高的退休金。
六、已婚者的策略
第一类已婚者夫妇收入相差大，加上收入高的配偶年龄比收入低的配偶高出不少。这类朋友应该考虑到，假如高收入配偶先离世，未亡人应该尽量终身多拿退休金。他们的策略很简单：高收入配偶在70岁前尽量不要领取退休金，让退休金金额每年增加8%，以提高配偶将来能取得的金额。一旦低收入也是较年轻的配偶达到62岁，他便应该考虑凭配偶工作点提前领取退休金。做这个决定时，要留意两件事：
第一，高收入配偶必须已经开始领取退休金。假如高收入配偶想保留每年增加退休金8%，便可以使用上述file and suspend申请领取但要求停付的方法。一旦申请了，即使要求停付，配偶也可以凭他的工作点领取退休金，自己也能够每年退休金增加8%。
第二，由于低收入的配偶未足66岁，他一旦要求凭配偶的工作点领取退休金，便不能将来改用自己的工作点去计算退休金，这便是上面称为deeming的规则。因此，采用这个策略时，低收入配偶要确定自己将来的退休金不会比这个领取的金额更高。
七、收入差距不大但年龄相差大的已婚者的策略
第二类已婚者夫妇收入差距不大，其中一人年长4年或以上。当较年轻的配偶达到62岁，假定较年长的配偶已经66岁，年轻的配偶可以开始提前领取退休金，而年长的配偶
暂时不取自己的退休金，让其每年增加8%，但申请凭配偶的工作点领取退休金，直到自己70岁时才改为领取自己的退休金。这个做法正式的名词是restricted application for spousal benefit only，或简称为restricted application。
举个例子，陈先生66岁，本来自己可按月领取2,000美元退休金，陈太太62岁，66岁可领取1,000美元退休金，如今因提前领取故她只拿到750美元。两个人都用自己的工作点领取退休金的话，每月可领取2,750美元。假如陈先生暂时不领取自己的退休金，而申请领配偶退休金，他可得到500美元（陈太66岁退休金的一半），加上陈太提前领取的750美元，两人以后4年每月领取1,250美元。4年后，陈先生改领自己的退休金，每月增加到2,640美元，加上陈太的750美元，共领取3,390美元。这个策略可为陈先生夫妇终生增加数万元退休金。
请注意，即使这对夫妇已经离婚，假如之前婚姻维持续10年或以上，陈先生也一样可以使用restricted application策略，一面凭前配偶的工作点领取退休金，一面延迟领取自己的退休金，而获得每年增加退休金8%的好处。
八、收入差距大但年龄相近的已婚者的策略
第三类已婚者夫妇收入差距大，两人年龄相近。这类朋友可以考虑两人都不在66岁前领取退休金。假如两人继续工作，尤其是收入高者，对将来退休更有帮助。一旦高收入的配偶达到66岁，便使用申请并停止（file and suspend），让收入低的配偶开始用高收入配偶的工作点申请配偶退休金，退休金金额是高收入配偶退休金的一半。高收入配偶的退休金逐年增加8%，到她70岁时开始领取退休金。这个策略不单为两人终生带来更高的退休金，万一高收入配偶先离世，未亡人也会因为他增加了的退休金受惠。
九、收入相近且年龄相近的已婚者的策略
第四类已婚者夫妇收入相近，两人年龄相近。这类朋友应该考虑同时使用上述file and suspend申请领取但要求停付和上述restricted application两个方法去获得最高的退休金。做法是，一位配偶在66岁时使用file and suspend，而另一位配偶亦在66岁时使用restricted application。之后4年都领取配偶退休金，到了70岁，这位配偶改为领取自己的退休金。之前使用file and suspend的配偶也取消file and suspend，开始领取退休金。这个策略让两个人的退休金都每年增加8%，两人终生大幅度增加退休金金额。
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